כללי
ביטוח מנהלים הוא חוזה עסקי בין החוסך לבין חברת הביטוח.
קרן הפנסיה מנוהלת על ידי תקנון הקובע ערבות הדדית בין החוסכים.
ערבות הדדית משמעותה - כל החברים אחראים זה לזה, משמע שבמידה וקיימות תביעות – תשלומים לנכות, מוות (שארים) או פנסיה, החברים החוסכים משלמים את העלות.
להלן רשימה של הבדלים רשמיים החשובים נכון להיום.
| |
קרן פנסיה |
ביטוח מנהלים |
| 1. |
פועלת לפי תקנון המחייב אותה ביחס לכלל העמיתים, התקנון ניתן לשינוי מעת לעת ולכן יתכן שהאוצר יחייב את הקרן לקצץ בקיצבאות שלה. האוצר רשאי ואף עושה רפורמות שפוגעות בעמיתים במידה והוא מגיע למסקנה שהמודל הכלכלי לפי הם פועלים אינו מעודכן. |
פוליסת מנהלים מסוג קיצבה הינו חוזה מחייב וחברת הביטוח חייבת לעמוד בו,
האוצר אינו יכול להכניס בו שינויים בדיעבד, לכן יש חשיבות בשמירה על הפוליסה הקיימת הישנה. |
| 2. |
קרן פנסיה הינה מסגרת קולקטיבית (כמו הקיבוץ של פעם) , אבל אם הקולקטיב ייכנס לצרות כולם נפגעים.
מכאן שגודל הקצבה ונושאים נוספים תלויים ביתר העמיתים. |
ביטוח מנהלים הוא חוזה עסקי בין החוסך לחברת הביטוח, ללא הנחות אבל כל עוד חברת הביטוח אינה פושטת את הרגל, הצרות של החברה אינן נוגעות לחוסך.
במשפט אחד: בכל הקשור לגודל הקצבה (ונושאים נוספים) בביטוח מנהלים זה משנה מתי הצטרפת לתוכנית. התנאים שניתנו אז ישמרו לך ולא יורעו.. |
| 3. |
ביטוח חובה – החוק מחייב את קרן הפנסיה לבטח את חיי העמית וכושר עבודתו בשיעור מינימלי בסיסי |
ביטוח חובה לא קיים בביטוח מנהלים והחוסך יכול לבחור את ההיקפים הרצויים לו תוך ביצוע שינויים במשך השנים בתוכנית על פי הצרכים המשפחתיים. |
| 4. |
במקרה מוות – ישנה קצבת שארים לבת הזוג לכל ימי חייה, ולילדיה עד גיל 21, הכיסוי אינו תלוי בגיל החוסך או אם כבר פרש לגמלאות. |
במקרה מוות – לפני גיל פרישה השארים יכולים להחליט באם ברצונם בסכום חד פעמי או בסכום לקיצבה, אחרי גיל פרישה – הגימלאי יקבל 120 קיצבאות או 10 שנים אבל עד 240 תשלומים או 20 שנה , אם נפטר לפני כן יתרת הכסף עוברת לשארים מוטבים |
| 5. |
שיעור הזיכוי במס הכנסה בקרן הפנסיה הינו 35% . |
שיעור הזיכוי במס הכנסה בביטוח מנהלים הינו 35% . |
| 6. |
מצב רפואי – גם אם מולאה הצהרת בריאות מפורטת על ידי המבוטח ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים לגבי בעיות רפואיות קודמות – דהיינו במידה והיה ארוע במהלך 5 השנים הראשונות כתוצאה מסיבה קודמת אין כיסוי |
מצב רפואי – מחייבים במילוי הצהרת בירות מפורטת ועל פיה מוחלט האם המבוטח יתקבל ואם כן באיזה תנאים , הכל לפי החלטת החיתום של החברה שעליה אינה יכולה לערער אחר כך במידה והלקוח הצהיר מראש על כל בעיותיו. |
מהי קרן פנסיה?
קרן הפנסיה = חיסכון הפנסיוני שמטרתו לשלם לחוסכים משכורת חודשית (פנסיה) לאחר פרישה.
מה הרכיבים בקרן פנסיה?
- חיסכון לגיל פרישה
- ביטוח מפני אבדן כושר עבודה
- ביטוח שארים שידאג להכנסה חודשית לבני המשפחה שלנו חס וחלילה במקרה של מוות. גובה הכיסויים הביטוחים נקבע בהתאם למסלול הביטוח אותו בחרת ובהתאם לגיל שבו הצטרפת לקרן הפנסיה.
בקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים– (תקופת ניסיון) לעניין מחלה קודמת שמשמעותה:
היה ובתקופה של עד 60 חודש מיום ההצטרפות תוגש תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת., היה ובבדיקה התגלה כי אובדן כושר העבודה או המוות נגרם כתוצאה ממחלה שהיתה קיימת לפני ההצטרפות- התביעה תידחה.
בקרן פנסיה קיים ביטוח שארים – זהו הביטוח למקרה מוות, אשר ישלם לשארים קצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי.
חשוב לציין כי הגדרת השארים הינה אוטומטית(אלא אם מדובר ברווק המצהיר כי הינו מוותר על כיסוי שארים מידי שנה בשנה) לכן יש לעדכן זאת מעת לעת במקרה של שינויים משפחתיים
מי מוגדר כשארים:
- בן או בת זוג, ידוע בציבור גם אם הוא מאותו המין
- ילדים עד לגיל 21 לרבות בן חורג או ילד מאומץ
- הורה נתמך.
דוגמא לתשלום לשארים: מבוטח בקרן פנסיה על שכר של 10,000 ₪ - תקרת הפיצוי השכר!
בן הזוג יקבל – 6,000 ₪
כל ילד יקבל – 2,000 ₪
אם אין בן זוג יקבלו הילדים פיצוי בגובה 10,000 ₪ מלבד בקרן הפנסיה של ד"ש ששם התקנון קובע שילדים יקבלו מאכסימום : 6,000 ₪.
לכן קיימת חשיבות להגדרת מצב אישי של המבוטח והשארים.
קרן הפנסיה מנוהלת על ידי
תקנון הקובע ערבות הדדית בין החוסכים.
ערבות הדדית משמעותה - כל החברים אחראים זה לזה, משמע שבמידה וקיימות תביעות – תשלומים לנכות, מוות (שארים) או פנסיה, החברים החוסכים משלמים את העלות.
כדי לווסת בין העודפים או הגרעונות קיים מנגנון הנקרא "איזון אקטוארי, במידה ואין תביעות, העמיתים יקבלו לקופתם החזר, במידה ויש חוסר אנו נראה בדו"ח השנתי את ההשתתפות.
הממשלה מעודדת את החסכון במסלול קרנות הפנסיה ולכן קיימת הבטחת תשואה בגובה של 4.86% לשנה על 30% מהנכסים בקרנות הפנסיה
המעסיק מפריש לקרן הפנסיה מהשכר החודשי : פיצויים בין 6.00% (מינימום) ועד 8.33%
המעסיק מפריש לקרן הפנסיה מהשכר החודשי :תגמולים: 6.50%
העובד מפריש בין 6.00% מינימום ובאפשרותו להגדיל עד 7.00% ממשכורתו
ההפרשה מוגבלת לשכר עד פעמיים השכר הממוצע במשק- ב- 2017 ניתן היה להפריש לחודש 3,966 ₪ לעובד.
